Mieszkaniowy
Site Admin
Dołączył: 02 Lut 2007
Posty: 246
|
 Wysłany: Pią Sty 25, 2008 5:56 pm Temat postu: Najlepsze kredyty mieszkaniowe maj 2007 |
 |
|
Wyraźnie widać wzrost kosztu kredytów we frankach szwajcarskich, praktycznie nie zmieniło się oprocentowanie kredytów w złotówkach.
OPROCENTOWANIE KREDYTÓW HIPOTECZNYCH
Drożej we frankach, w złotówkach bez zmian
W poniższej tabeli przedstawiamy oprocentowanie przykładowego kredytu mieszkaniowego w największych bankach na rynku. Analizujemy przypadek zakupu mieszkania wartego 400 tys. zł w całości za kredyt. Wyraźnie widać wzrost kosztu kredytów we frankach szwajcarskich – średnio o 0,14 proc. Jeśli pominąć przypadek BOŚ (wynikający ze znaczącej zmiany marż) wówczas wzrost wynosi 0,27 pkt proc. W przypadku kredytu na kwotę 400 tys. zł spłacanego przez 30 lat podwyżka w tej skali przekłada się na wzrost raty o 60,90 zł (1800,15 zł do 1861,05 zł).
Praktycznie nie zmieniło się oprocentowanie kredytów w złotówkach – średnio wzrosło o 0,04 pkt proc. co oznacza ratę wyższą o 11,15 zł. Wyższe ceny kredytów we frankach to oczywiście efekt podwyżek stóp procentowych w Szwajcarii. 14 grudnia ubiegłego roku szwajcarski bank centralny podwyższył stopy procentowe o 0,25 pkt proc. Identyczną decyzję podjął 15 marca 2007. Obecnie przedział w środku którego powinien się zdaniem banku znaleźć 3-miesięczny LIBOR to od 1,75 do 2,75 proc. – oznacza to LIBOR 3M na poziomie 2,25 proc.
Oprocentowanie kredytów mieszkaniowych jest jednak ustalane na podstawie rynkowych stawek tego indeksu (ustalanych w efekcie handlu pieniądzem między bankami). 30 marca LIBOR 3M wynosił 2,295 proc., a LIBOR 6M (6-miesięczny, stosowany przez niektóre banki) sięga 2,40 proc. Warto zdawać sobie sprawę że spora część banków aktualizuje oprocentowanie raz na kwartał. W efekcie ich klienci mogą się spodziewać podwyżek rzędu 0,2 pkt proc. z początkiem marca.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych na 29.03.2007
PLN Zmiana w ciągu kwartału * CHF Zmiana w ciągu kwartału *
BGŻ 5.44% 0.03% 4.30% 0.24%
BOŚ 5.19% -0.62% 3.89% -2.28%
BPH 5.16% 0.07% 3.64% 0.32%
BZ WBK 5.44% 0.13% 4.64% 0.72%
Deutsche Bank PBC 5.74% 0.04% 3.79% 0.44%
Dom 8.11% 0.08% 3.59% 0.23%
Fortis Bank 5.35% 0.01% 3.62% 0.25%
GE Money Bank 5.50% 0.00% 3.75% 0.20%
ING Bank Śląski 5.35% 0.14%
Invest-Bank 5.94% 0.03%
Kredyt Bank 5.12% 0.02% 4.47% 0.27%
Lukas Bank 5.64% 0.75% 3.58%
mBank 5.29% 0.00% 3.43% 0.19%
Millennium 5.30% -0.02% 3.45% 0.24%
MultiBank 6.21% 0.01% 3.35% -0.06%
Nordea Bank 5.34% 0.13% 3.39% 0.22%
Pekao 5.12% 0.00%
PKO BP 5.37% 0.01% 3.74% 0.20%
Polbank 5.44% 0.03% 3.40% 0.14%
Raiffeisen Bank 5.45% 0.00% 3.60% 0.40%
Santander Consumer Bank 5.80% 0.09% 4.55% 0.60%
średnia 5.59% 0.04% 3.79% 0.14%
* stawki na 29.03.2007, zmiana w pkt proc. w relacji do oprocentowań obowiązujących 21.12.2006
Źródło Raport Szybko.pl i Expandera
ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA, NA ILE STAĆ POLSKIE RODZINY?
Pożyczamy coraz więcej. Trudno się dziwić – mieszkania drożeją w szybkim tempie. W lutym tego roku średnią kwotę kredytu mieszkaniowego można szacować na ok. 200 tys. zł podczas, gdy w lutym ubiegłego roku było to niewiele ponad 100 tys. zł.
W Millennium – drugim banku mieszkaniowym rynku, od stycznia 2006 do lutego 2007 średni kredyt wzrósł ze 129 do blisko 200 tys. zł. W GE Money Banku ze 158 do 222 tys. zł, w Domu ze 115 do ponad 200 tys. zł, w BGŻ ze 103 do 155 tys. zł. Widać więc, że średnie kwoty kredytów rosną nawet szybciej niż ceny nieruchomości. To oznacza, że coraz częściej zaciągamy kredyty bez wkładu własnego – na zakup całej nieruchomości. To bardzo pozytywna tendencja świadcząca o wzroście świadomości finansowej Polaków.
W sytuacji gdy mieszkania szybko drożeją kluczową sprawą staje się często nie cena kredytu ale to, czy bank będzie skłonny pożyczyć odpowiednio wysoką kwotę. Zdolność kredytowa zależy od wielu parametrów takich jak oczywiście wysokość dochodów czy źródło ich uzyskiwania ale także np. miejsce zamieszkania, liczba osób w gospodarstwie domowym, wysokość obciążeń z tytułu rat innych kredytów itp.
Sprawdziliśmy jaką kwotę banki będą skłonne pożyczyć 4-osobowej rodzinie o łącznych dochodzie 5000 zł netto (uzyskiwanym z umowy o pracę). Zakładamy że nasi kredytobiorcy chcą pożyczyć środki na 30 lat przy możliwie niskim wkładzie własnym (jeśli to możliwe: na zakup całej nieruchomości).
Najbardziej hojny okazał się Kredyt Bank, który skłonny jest pożyczyć w tym przypadku 661,5 tys. zł w złotówkach i równowartość 551 tys. we frankach szwajcarskich. Mieszkańcy Warszawy mogą w tym banku liczyć na nieco mniejsze kwoty, odpowiednio: 580,7 oraz 483,9 tys. zł. Warto zauważyć, że banki pożyczają więcej w przypadku wyboru kredytu w krajowej walucie – to efekt rekomendacji S, która nałożyła na banki wymóg surowszej oceny zdolności kredytowej klientów decydujących się na walutę obcą. Ponad pół miliona kredytu złotówkowego udzielą także Nordea Bank Polska, Bank BGŻ, Nykredit, Polbank, ING Bank Śląski, Millennium.
W przypadku CHF - poza Kredyt Bankiem, którego oferta walutowa nie prezentuje się zbyt atrakcyjnie (patrz tabela z oprocentowaniem) - dość liberalnie ocenia zdolność kredytową GE Money Bank (473 tys. zł), Dom (470 tys. zł), Millennium (456 tys. zł dla Krakowa, Wrocławia, Gdańska, Poznania i Katowic oraz 433 tys. zł dla Warszawy), a także Nordea (prawie 426 tys . zł). Relatywnie niewielkie kwoty kredytu przykładowa rodzina uzyska w Deutsche Banku PBC (tylko 100 tys. zł w przypadku Warszawy), BOŚ (ok. 200 tys. zł) i w BZ WBK (186 tys. zł).
Widać, że banki dość znacząco różnią się jeśli chodzi o ocenę zdolność kredytowej. Im wyższe mamy dochody, tym większy wybór ofert. Przy niskich dochodach może się okazać, że do wyboru mamy tylko kilka ofert. Jest to szczególnie widoczne w sytuacji, gdy o kredyt stara się rodzina złożona z kilku osób. Według jednego banku koszt utrzymania jednej osoby może wynosić np. 600 zł a inny założy go na średnim poziomie 300-400 zł. Łączne koszty “życia” odejmowane są od dochodów netto i potem musi zostać jeszcze coś na utrzymania mieszkania (400-500 zł) i spłatę raty kredytu.
Ile metrów za kredyt?
W tabeli prezentujemy informacje o tym ile metrów kwadratowych mieszkania z rynku wtórnego możne kupić przykładowa rodzina (kontynuujemy analizę tego samego przypadku). Do obliczeń przyjęto dane z Kredyt Banku.
Siła nabywcza rodziny o dochodzie 5 tysięcy netto miesięcznie
Maksymalna kwota kredytu Miasto Średnia cena metra w marcu 2007 Liczba metrów kw.
CHF (równowartość w zł)
483 909 zł Warszawa 8 469 57
551 289 zł Kraków 7 883 70
551 289 zł Wrocław 6 975 79
551 289 zł Poznań 5 875 94
551 289 zł Gdańsk 6 073 91
551 289 zł Katowice 3 414 161
PLN
580 691 zł Warszawa 8 469 69
661 547 zł Kraków 7 883 84
661 547 zł Wrocław 6,975 95
661 547 zł Poznań 5 875 113
661 547 zł Gdańsk 6 073 109
661 547 zł Katowice 3 414 194 |
|
